Anuita neboli reverzní hypotéka je pro důchodce nebo důchodce silnou měsíční injekcí hotovosti. To není vždy příznivé řešení. Jak anuita funguje? Jaké jsou výhody a nevýhody reverzní hypotéky?

Obsah:

  1. Co je to anuita za byt?
  2. Jak zažádám o doživotní rentu na byt?
  3. Vyplatí se zpětná hypotéka finančně?
  4. Můžete odstoupit od smlouvy o anuitě?
  5. Kdy se vyplatí zvolit reverzní hypotéku?
  6. Co udělat pro uzavření anuitní smlouvy?

Reverzní hypotéka , nebodoživotní renta na bytláká mnoho seniorů. Reverzní hypoteční (autní) společnosti často inzerují v televizi a v novinách zaměřených na starší lidi. Často jsou letáky s informacemi o takové možnosti zasílány přímo do schránek lidem, kteří by o to mohli mít zájem.

Nabídka se zdá velmi lákavá: pár stovek, někdy i přes tisíc zlotých a více měsíčně je značná suma, která může výrazně napravit skromný rozpočet seniorů a umožnit jim žít slušný život, přestože dostávají relativně nízký důchod.

Co je to anuita za byt?

Jednoduše řečeno, reverzní hypotéka je pevný měsíční příjem, který senior dostává až do smrti výměnou za převod vlastnictví své nemovitosti.

Toto není nový nápad. Reverzní hypoteční úvěry fungují v mnoha, nejen evropských, zemích již léta. Tam je nabízejí banky, které klientovi měsíčně vyplácejí určitou částku peněz výměnou za zápis do hypotéky v katastru nemovitostí a hypotečním rejstříku bytu či domu.

Nemovitost nejen zajišťuje zpětný úvěr, ale stává se majetkem banky i v případě smrti majitele - pokud jeho dědicové nesplatí seniorovi závazky zpětným získáním domu či bytu (mohou i opustit prostory bance, v některých případech obdrží náhradu jakéhokoli přebytku vyplývajícího z rozdílu mezi hodnotou nemovitosti a součtem dříve zaplacených peněz).

V Polsku to zatím funguje trochu jinak. Je pravda, že v roce 2014 byl přijat zákon o zpětné hypotéce, alebanky zatím o jeho zařazení do nabídky příliš zájem nemají. Je to z několika důvodů.

Především proto, že podpis takové smlouvy s klientem je pro banku značně riskantní: není jisté, za jak dlouho se budou muset peníze vybrat a zda náhodou nebude výše platby - kvůli životnost zákazníka – nepřesáhne hodnotu nemovitosti krytou zpětným úvěrem

Proto tuto službu u nás nabízejí především tzv. nebankovní subjekty, tedy soukromé společnosti, které svým klientům nabízejí doživotní benefitní smlouvy

Hypoteční fondy nabízené těmito společnostmi nepodléhají – na rozdíl od bankovních úvěrů – žádným bankovním předpisům. Většina společností zakládá své služby na institutu doživotního vězení (v souladu s čl. 908-916 občanského zákoníku) nebo na smlouvě o rentě (čl. 903-907 občanského zákoníku).

Jak zažádám o doživotní rentu na byt?

Anuitní smlouvu mohou uzavřít svobodní i manželé. Když jeden z manželů zemře, dávka bude vyplácena i nadále (vyplatí se však ujistit se, že smlouva neobsahuje doložku, která tuto možnost umožňuje pouze v případě, že oba manželé byli vlastníky prostor).

Existuje několik důležitých požadavků na osobu nebo osobu, která si přeje požádat o reverzní hypotéku. V první řadě dosáhněte příslušného věku – většina společností nabízejících tento typ nabídky vyžaduje minimální věk 60 let, ještě lépe 65 let.

Za druhé musí mít právo na nemovitost: vlastnictví nebo družstevní vlastnictví (v případě bydlení společně spravovaného bydlení).

To však neznamená, že takovou hypotéku dostane: mnoho společností akceptuje pouze nemovitosti v konkrétní lokalitě a konkrétní velikosti tak, aby se daly později snadno vydělat.

V úvahu se berou i byty již zatížené hypotékou (jejichž vlastníci si hypotéku vzali), ale taková situace je vždy posuzována individuálně

Společnost před podpisem smlouvy o zpětné zástavě nemovitost zhodnotí a posoudí její právní stav - teprve na základě toho navrhne výši benefitu, který po podpisu smlouvy ovlivní účet běžného majitel. Proto se nevyplatí sledovat simulace nebo používat kalkulačky dostupné na webových stránkách takových společností: jsou pouze orientační

Na zdravotním stavu potenciálního klienta hypotečního fondu nezáleží

Vyplatí se zpětná hypotékafinančně?

Podle společností, které takové služby nabízejí, ano a někdy dokonce velmi. Výše dávky vyplácené každý měsíc se může pohybovat od několika stovek až po několik tisíc zlotých a část dlužné částky lze vybrat jednorázově (ve formě poměrně velké peněžní injekce).

Vše závisí na hodnotě nemovitosti (a to zase na její poloze, standardu a velikosti), dále na pohlaví a věku osoby, která se rozhodne smlouvu uzavřít. Obvykle muži, kteří podle údajů GUS žijí kratší dobu než ženy, mohou počítat s vyššími dávkami.

Analýzou hypotetických výše splátek pomocí kalkulaček umístěných na stránkách společností nabízejících rentu na bydlení však zjistíte, že sliby společností poskytujících takové půjčky často nejsou ve skutečnosti pokryty.

Například majitel bytu ve Vratislavi o rozloze asi 80 metrů čtverečních může doživotně dostávat asi 700 měsíčně (za předpokladu, že je mu 66 let a – podle údajů GUS v průměru věku v Polsku se dožije až 84 let). Porovnáním této sumy se skutečnou hodnotou bytu lze spočítat, že se nejedná o částku větší než 40 %. ten, který by senior získal prodejem svého bytu na volném trhu.

Stojí za to dodat, že mnoho společností také platí měsíční poplatky, náklady na zvýšení nájemného a městské daně a také za pojištění nemovitosti.

Důležité je, že z měsíčních dávek nemusíte platit finančnímu úřadu daň (pokud byla nemovitost pořízena alespoň pět let před uzavřením anuitní smlouvy).

Povinností osoby, která smlouvu uzavřela, je udržovat nemovitost v dobrém stavu.

Můžete odstoupit od smlouvy o anuitě?

Záleží na společnosti, se kterou byla smlouva podepsána. V době jejího uzavření převádí stávající vlastník nemovitosti vlastnické právo na společnost výměnou za určitou peněžní částku, kterou obdrží každý měsíc.

Některé společnosti ve smlouvě obsahují klauzuli, že od takové smlouvy nelze odstoupit, jiné umožňují její ukončení na žádost zákazníka, ale je třeba připomenout, že z toho plynou určité důsledky: v případě ukončení smlouvy musí zákazník vrátit všechny dosud přijaté platby a další náklady, které společnosti vznikly (např. pojištění nemovitosti, nájem atd.), jakož i úroky z vyplacených peněz.

Kdy se vyplatí zvolit reverzní hypotéku?

Mnoho lidí si klade otázku, zda je anuita dobrým řešením. Na tuto otázku bohužel neexistuje správná odpověď.Vše záleží na individuální situaci.

Podepsání takové smlouvy může být výhodné, pokud je byt jako koule a řetěz - jeho údržba stojí peníze a není to komu přenechat v závěti. Proto takové nabídky nejčastěji využívají lidé, kteří nemají příbuzné, kterým by mohli zanechat svůj majetek a zároveň jim skromný důchod neumožňuje žít důstojně

Před uzavřením anuitní smlouvy se vyplatí pečlivě zkontrolovat názory na společnost a samotnou smlouvu je vhodné konzultovat s právníkem, zda neobsahuje právní smyčky umožňující společnosti převzít byt.

Co udělat pro uzavření anuitní smlouvy?

Senior, který se rozhoduje podepsat reverzní hypoteční smlouvu, by se měl obrátit na linku pomoci fondu dle svého výběru nebo vyplnit příslušnou žádost na jeho webových stránkách. Po několika dnech obdrží úvodní nabídku a bude si moci domluvit schůzku s poradcem.

Poté se v prostorách objeví odhadce, který nemovitost ohodnotí, a poradce předloží konečný návrh výše měsíční splátky

Vyplatí se však dát si na podpis smlouvy u notáře trochu času a vyplatí se zajít s vlastním právníkem na setkání s poradcem, který smlouvu analyzuje.

Dále je potřeba zajistit, aby se v případě úpadku firmy byt vrátil původnímu majiteli (k tomu jsou nutné příslušné zápisy v katastru nemovitostí a hypoték), popř. převezme soudní exekutor jako zajištění majetku hypotečního fondu

Kategorie:

Geriatrie